対物賠償責任保険（対物保険）と車両保険は、いづれも「車」や「物」の損害を補償するための保険です。
ただし、どちらか一方だけ加入すればよいというものではありません。それぞれ異なる補償内容なので注意が必要です。
正しく補償内容を理解して納得のいく契約をしましょう。
対物保険は相手に対する補償
対物保険は、相手の「車」や家屋などの「物」を破損させてしまったときに、損害を補償するための保険です。
対物保険で補償される例と、補償されない例をご紹介します。
対物保険で補償される例
- 他人の家の外壁にぶつかり破損させた
- 交差点で対向車と衝突した
- 信号機にぶつかり倒してしまった
- アクセルとブレーキを間違えてコンビニに突っ込んだ
対物保険で補償されない例
- 事故に巻き込まれてしまった（もらい事故）
- 自分の所有物を破損させてしまった
- 飲酒運転で事故を起こしてしまった
車両保険は自分に対する補償
事故を起こして相手の車や物を破損させた時は、自分の車も破損しているはずですよね。
対物保険は、相手への損害賠償金を支払うための保険ですが、車両保険は自分自身の車に対しての損害を補償する保険です。
車両保険で補償される例と、補償されない例をご紹介します。
車両保険で補償される例
- 他人の車と衝突し破損した
- ガードレールに突っ込んで破損した
- 高潮で車が浸水した
- 車が盗まれた
車両保険で補償されない例
- 故意で車を破損させた場合
- 車の故障が原因で事故を起こした場合
- 車両から外されたパーツの破損
- 津波で車が浸水した
車の補償限度は時価額まで
納車時に300万円だった自分の車が事故に遭い、修理費が300万円かかったとすると・・・・・。
当然、修理費300万円は相手の損害保険、あるいは自分の車両保険から支払われるべきですよね。
しかし残念なことに、損害で支払われる上限は車ごとに決められた「時価額」あるいは「協定保険価額」までとなります。
車は年式や走行距離、モデルチェンジなどで価値が日々下落をするため、補償される上限も比例して下げる必要があるためです。
新車に近い車であれば新車価格に近い補償を受けることができますが、年式の古い車は数万円～数十万円程度の補償しか受けられないことになります。
対物保険と車両保険を契約するポイント
民間の自動車保険に加入すると、標準で対物保険がついてきます。対物保険は補償される限度額が2,000万円、3,000万円、無制限など何パターンか用意されています。予算に応じて選べるのが一般的ですね。
対物保険の限度額を選べたとしても、必ず「無制限」に設定しましょう。対物の損害賠償は事故の度合いでは億単位の費用がかかることも多いためです。
なお、無制限に設定してもそれほど保険料の差がありません。ここはケチらずに「無制限」を選択しましょう。
車両保険は、加入しておくと安心ですが、保険料は高めの設定です。保険料が高くても補償が必ずしも充実しているわけではありません。
特に年式の古い車は、上限額が低いので補償額が少なくなります。年式が古い車は無理して加入する必要は無いかもしれませんね。
